뾰로롱~ 안녕하세요. 경제적자유와 조기은퇴를 꿈꾸는 34세 뾰로롱입니다.
오늘은 연금저축과 퇴직연금을 알아 볼게요.
연금계좌를 분류하면 크게 연금저축과 퇴직연금이 있어요.
연금저축은 은퇴 후 여유로운 생활을 위한 개인연금의 한 종류로 납입할 때는 세액공제 혜택을 받을 수 있고, 연금 수령 시 에는 상대적으로 낮은 연금소득세가 적용되는 장기저축상품을 말합니다.
퇴직연금은 근로자들의 노후 소득보장과 생활 안정을 위해 근로자가 재직기간 중 사용자가 퇴직급여 지급 재원을 금융회사에 적립하고, 이 재원을 사용자(기업) 또는 근로자가 운용하여 근로자 퇴직 시 연금 또는 일시금으로 지급하는 제도입니다.
퇴직금과 퇴직연금은 크게 연금으로 받을 수 있느냐에 따라 나뉘어요.
퇴직금은 보통 예전에 퇴직연금이 없었던 시절 대부분의 기업은 퇴직금이라 하여 1년마다 정산하거나 혹은 퇴직 시 지급을 했었죠.
연금저축은 크게 연금저축신탁(은행), 연금저축펀드(자산운용사 & 증권사), 연금저축보험(생명보험사) & 연금저축보험(손해보험사)로 나눌 수 있어요.
자유납으로 할 수 있는 타입은 연금저축신탁과 연금저축펀드가 있어요.
얘네들은 금리를 따르지 않고 실적에 따른 배당을 합니다. 이 말은 곧 예금형이 아닌 채권형, 주식형 & 혼합형에 가입을 할 수 있다는 뜻이죠.
그리고 확정기간안에서 연금을 수령하죠.
정기납으로 해야만 하는 연금저축보험은 가입 전 제시하는 공시이율을 따릅니다.
미리 이율을 정하는 거죠.
확정기간은 생명보험사에는 종신기간
손해보험사에서는 최대 25년간 지급합니다.
연금저축펀드만 원금을 보장하지 않죠?
예금자보호가 되지 않죠?
이것이 키포인트입니다.
바로 주식때문에 그렇죠!!!
주식은 기업의 가치 및 가격변동을 따르기 때문에 예금자 보호 및 원금보장이 불가능합니다.
다음은
퇴직연금을 분류해 볼게요.
퇴직연금은 크게 확정급여형(DB형), 확정기여형(DC형) & 개인형퇴직연금(IRP형)가 있어요.
하나씩 그림을 보시죠.
먼저 DB형은 말그대로 확정된 이익을 은퇴 시 제공받는 방식을 말합니다.
DC형은 퇴직연금 수령 시까지 확정된 자산운용성과에 따릅니다.
DB형과의 차이는 사용자가 근로자의 계좌에 돈(부담금)을 꽂아주면 근로자가 직접(주식형 펀드도 사고 채권도 사고 혼합된 상품도 구매 가능) 굴릴 수 있다는 차이가 있으며 손실은 근로자에게 책임이 있습니다.
이에 반해 DB형은 회사에서 매년 적립하는 비율에 따라 미리 확정된 연금이 지급되는 방식이죠.
마지막으로 IRP형은 재직중인 근로자가 DB형이나 DC형을 가입했다 하더라도 추가로 본인이 가입하여 납입할 수 있어요. 그리고 유일하게 퇴직 후에도 원금을 본인이 계속 추가로 납입도 가능하고 매수 혹은 매도하여 운용을 할 수 있습니다.
또한 연간 1,800원까지 납입가능하며, 최대 700만원까지 세액공제 대상이 되요.
(단, 연금저축에 가입한 경우, 연금저축(400만원)까지 세액공제가 가능)
소득이 1억 2,000만원이 넘을 경우 연금저축(300만원)까지만 가능합니다.
사용자(기업)이 지급하는 사용자부담금에서 발생되는 모든 세금은 과세이연 받아 연금계좌에서 인출 시까지 과세되지 않습니다.
만약 2018년에 1,800만원을 납입하면
연간 1,800만원 중 700만원까지(IRP와 연축저축 합계) 세액공제가능합니다.
그러면 남은 1,100만원은 2019년으로 넘어가서 또 700만원 세액공제 받고 남은 400만원은 2020년에도 세액공제가 가능합니다.
단, 가입한 금융기관에 '올해 납입금'으로 신청하셔야 합니다.
이제 납입에 관한 부분들은 이해가 가시는가요?
이해가 안 가시면 댓글 혹은 고용노동부로 문의 하시면됩니다.
국번없이 1350
혹은
고용노동부 - 퇴직연금
2018년 12월 31일 기준 378,430개의 사업장, 6,104,704명의 근로자가 퇴직연금과 함께합니다. 퇴직연금 통계 및 퇴직연금사업자별 수익률·상품 정보 고용노동부와 금융감독원은 매년 금융회사별 퇴직�
www.moel.go.kr
초반에 언급한 내용 중 연금으로 수령하지 않으면 3가지의 소득원천에 따라서 소득세율이 달아지니까 명심하셔야합니다.
즉, 퇴직연금의 혜택을 받으려면 연금으로 수령하셔야 가능합니다.
세율은 위 표를 참고하시면 돼요!
여기서 부터는 참고자료로 보시면 됩니다.
아래는 국내 6대 시중은행(상업은행) 의 IRP고객 추이는 나타내는 표인데 매년 늘고 있지요?
그 만큼 퇴직연금이 국내에 자리잡고 있다는 뜻이죠.
국내에 있는 금융기관들은 이 퇴직연금으로 수수료를 취하죠.
이 수수료가 연간 9천억이나 됩니다.
퇴직연금의 활성화가 금융기관에게는 고마울 따름이지요.
하나 안타까운 사실은 이 좋은 제도를 제대로 활용하지 못 하는 사람들이 있다는 거지요.
중도에 돈을 인출해 버린다는 말씀!!!!
집산다고 빼고!!!!
큰일날 사람들입니다...
에휴...
제 결론을 말씀드리면
퇴직연금과 개인연금이라는 좋은 제도를 두고
돈을 인출해서 써버리고 노후를 불안정하게 지내는 건 정말 안타깝다는 생각이구요. 물론 본인들의 경제적 사정이 다르겠지만요.
어릴 때 부터 경제적교육의 필요성을 다시 한 번 느낄 수 있는 시간이었네요.
또한 원리금보장이라는 늪에서 헤어 나오지 못 한다는 사실!!
매년 1%대 금리에서 물가상승률 조차 넘어서지 못 하는 수익률로는 매년 돈이 마이너스가 되는 겁니다. 숫자는 +수익률이겠지만 그건 의미가 없다는 말입니다.
긴 시간을 두고 나의 경제상황을 빨리 판단하여 나의 적정 노후 비용을 산출하고 그 노후 비용을 만들기 위해 얼마나 있어야하는 지 본인들이 알고 있어야 한다는 이야기죠.
긴 시간을 투자하는데 원리금보장이라는 말도 안되는 제도를 만든 정부나 그것을 가입하는 60%가까운 국민들은 경제교육을 좀 받아야 하는데 그걸 또 해주는 곳이 많이 없으며 대부분 상품을 팔기 위해 재무관리를 해주는 이상한 곳들이 정말 많지요.
요즘같은 시대에 정보가 널렸어요. 인터넷을 활용하여 충분히 스스로 교육이 가능하고 아이들은 학교에서 교육을 하는 것만이 성인이 되어 돈으로 허튼 짓 안하고 사는 유일한 방법입니다.
그것만이 답입니다.
또 이상한(?) 쪽으로 이야기가 갔군요.
하지만 진심이에요.ㅠㅠㅠ
부족한 자료이지만 이 글을 보시는 모든 분께 감사드립니다.~~~~
아는 만큼 당하지 않고 내 돈이 지켜지고 불어나는 유일한 길이라는 사실을 기억해 주세요.
이상한 재무관리해 준다는 곳(대부분 보험팔이, 특히 변액연금 이런걸로 재무관리 하는 곳) 들 믿지 마시고 스스로 확인하는 것이 가장 중요합니다.
모두 현명한 투자습관 및 노후준비로 행복한 노후가 되길 바래요.
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