경제적자유를 향한 한 걸음을 내딛다

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안녕하세요. 뾰로롱이에요~

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오늘은 어제에 이어 삼성증권에 매달 납입하고 있는 개인연금계좌를 공유하려고 해요.

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개인연금은 2개의 계좌에 각각 분산해서 투자하고 있습니다.

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삼성증권 매달 40만 원

메리츠자산운용 매달 20만 원

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한 달에 60만 원씩 납입하니 세액은 한도를 꽉 채워서 공제를 받을 수 있죠. 400만 원까지 받을 수 있으니까요.

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여기에 퇴직연금 IRP형으로 매달 30만 원씩 납부해서 총 연간 700만 원 한도를 모두 사용하게 됩니다. 주는 혜택은 잘 받아서 쓰면 좋으니까요~~

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참고로 세액은 소득에 따라 조금씩 차이가 있지만 저 같은 경우는 13.2%를 공제받습니다. 그러면 92.4만 원을 공제받네요.

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제 계좌를 한 번 살펴볼게요.

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2019년 9월 6일에 가입했네요. 현재 약 10개월 정도 되었습니다.

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총 적립금은 400만 원입니다.

현재까지 수익률은 11.9%를 거두고 있어요. 최근 1년 상위 10%보다 높은 수익률을 거뒀는데 신기할 따름이네요. ㅎㅎㅎ

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구성종목

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제 포트폴리오는 전부 ETF로만 구성되어 있고요. 6가지 ETF에 분산 투자하고 있습니다.

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TIGER 200

KODEX 삼성그룹

TIGER 미국나스닥100

TIGER 차이나CSI300

TIGER 코스닥150

KODEX 선진국MSCIWorld

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최근에 추가한 ETF는 바로 TIGER미국나스닥100이에요.

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해외 ETF 위주로 포트폴리오를 조금 수정하고 있습니다. 하지만 국내 ETF를 완전히 없애진 않으려고요.

어차피 수익이 난다면 세금을 내는 건 크게 문제가 없다고 생각을 하거든요. 물론 안 낼 수 있다면 그렇게 하고 싶지만요.

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국내 주식 ETF와 해외 주식 ETF의 차이점을 한 번 살펴보겠습니다.

국내 주식 ETF(IRP계좌 & 연금저축계좌)

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- 매매차익 비과세

- 연금 수령 시 연금 소득세(3.3% ~ 5.5%) 70세 미만 3.3%, 70세 ~ 79세 4.4%, 80세 이상 3.3%

- 세액 공제

- 원래 비과세였던 국내 주식 ETF에 대해 연금 소득세가 붙기 때문에 굳이 국내 ETF를 매수할 필요가 없어요.(일반 계좌에서 돈을 찾아 쓰면 내지 않던 세금을 물리는 거기 때문에 그래요.)

- 연금 수령할 때까지 매매를 하지 않고 56세부터 매년 매도하여 연간 1,200만 원 이하로 연금 수령할 경우는 종합소득세 대상이 아니기 때문에 연금 소득세만 내면 돼요.

단, 연간 1,200만에서 1원이라도 초과하면 종합소득세 대상입니다.

- 분배금 배당 소득세 과세이연. 하지만 2,000만 원 이상 일 경우 종합소득세 대상이에요.

- 퇴직 후 직장 의료보험에서 지역 의료보험으로 전환 시 금융 소득, 임대 소득, 기타 소득은 100% 반영하지만 연금소득은 30%(퇴직연금과 개인연금은 제외, 공무원연금, 국민연금, 군인연금, 사학연금, 공적연금 반영)만 산정 대상입니다.

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해외 주식 ETF(IRP계좌 & 연금저축계좌)

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- 매매차익 비과세

- 연금 수령 시 연금 소득세(3.3% ~ 5.5%) 70세 미만 3.3%, 70세 ~ 79세 4.4%, 80세 이상 3.3%

- 세액 공제

- 56세부터 매년 매도하여 연간 1,200만 원 이하로 연금을 수령할 경우 종합소득세 대상이 아니지만 그 이상일 경우 종합소득세를 내야 해요.

- 분배금 배당 소득세 과세이연. 하지만 2,000만 원 이상 일 경우 종합소득세 대상이에요.

- 퇴직 후 직장의료보험에서 지역의료보험으로 전환 시 금융 소득, 임대 소득, 기타소득은 100% 반영하지만 연금소득은 30%(퇴직연금과 개인연금은 제외, 공무원연금, 국민연금, 군인연금, 사학연금, 공적연금 반영)만 산정 대상입니다.

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차이가 없어 보이지만 일반 계좌에서는 얘기가 조금 달라져요.

국내 주식 ETF(일반 계좌)

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- 매매차익 비과세

- 샀다 팔았다 해도 세금이 없지요. 물론 2,000만 원이 넘으면 종합소득세 대상입니다.

- 세액 공제 X

- 분배금 배당 소득세 15.4% 부과(원천징수) 하지만 2,000만 원 이상 일 경우 종합소득세 대상이에요.

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해외 주식 ETF(일반 계좌)

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- 매매차익 22% 과세

- 샀다 팔았다 하면 연간 250만 원이 넘을 경우 양도소득세 22%를 내야 하죠. 물론 2,000만 원이 넘으면 종합소득세 대상입니다.

- 세액 공제 X

- 분배금 배당 소득세 15.4% 부과(원천징수) 하지만 2,000만 원 이상 일 경우 종합소득세 대상이에요.

그러면 과세 이연은 어떠한 작용을 할까요?

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아래 그래프를 보면서 이야기를 해 볼게요.

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매년 초에 700만 원씩 30년을 넣었다고 가정하면 원금은 2억 천만 원이죠? 하지만 5%라는 복리의 힘으로 계좌를 원금의 2배를 넘어선 4억 8,833만 원 또는 4억 2,528만 원이 됩니다.

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여기서 세금을 이연하고 안 하고 차이가 6천만 이상 나게 돼요. 복리의 영향을 받는 원금이 크기 때문이지요.

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그래서 개인연금계좌나 IRP 계좌의 장점을 잘 살리면 충분히 좋은 상품이라는 겁니다.

장기적으로 운영한다면 나의 노후를 편안하게 지내게 해 줄 수도 있는 훌륭한 동반자가 돼요.

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안녕하세요. 뾰로롱이에요~

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오늘은 7월을 마감하는 연금펀드 계좌를 함께 공유하려고 해요.

현재 매달 자동이체로 납입하는 연금계좌는 3개로 나누어져 있어요.

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첫 번째는 미래에셋대우 퇴직연금 IRP형

두 번째는 삼성증권 개인연금

세 번째는 메리츠자산운용 연금펀드

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오늘 공유하려고 하는 계좌는 세 번째인 메리츠자산운용의 연금펀드 계좌예요.

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작년 2019년 12월에 가입해서 현재까지 납입하고 있네요. 총 8개월 동안 매달 20만 원씩 납입하고 있습니다.

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현재 평가금액 1,794,032원

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수익률은 대략 12%를 기록하고 있고요. 20년을 목표로 납입하고 있으니 벌써부터 수익률은 큰 의미는 없다고 생각해요. 그냥 눈요기라고 할까요.

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​빠른 노후준비는 반드시 좋은 결과를 가져올 것이다.

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20년 동안 20만씩 납입하면 원금은 4,800만 원이 될 거 같아요. 수익률은 10년에 더블로 보면 약 2억이 될 거라 기대해 봅니다. 중요한 것은 20년 동안 꾸준하게 납입할 것인 거죠. 해지를 안 하려면 20만 원이 내 월 소득에서 큰 비중이 아니게 만들어야 할 것 같습니다.

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가입한 상품

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메리츠코리아증권투자신탁 1[주식]종류C-Pe

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이름도 정말 복잡하죠? 우리나라는 쓸데없이 어렵게 만드는데 탁월한 능력이 있는 듯해요. ㅋㅋㅋ

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요즘 메리츠자산운용의 존 리 대표가 여기저기 엄청 자주 나오더라고요. 예전보다는 확실히 논란이 많이 줄어들고 나름 인기가 늘어나고 있는 것 같았어요. 존 리 대표 이야기 듣고 주식을 시작하게 되었는지라 애착이 가는 분이라고 생각해요. 한결같은 내용으로 강연을 다니시는 것을 보면요.

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자꾸 이야기가 길어지네요. 제가 가입한 상품은 줄여서 메리츠코리아펀드에 가입했는데 이것은 연금펀드 전용이라 보면 됩니다.

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최근에 주가가 엄청 오르면서 다시 사람들이 많이 계좌를 뚫었다고 하더라고요. 그렇다는 말은 또 떨어지면 또 팔고 나간다는 소리가 되죠.ㅎㅎㅎ 비쌀 때 자고 떨어지면 상품 탓하는 사람들이 많아서 큰일입니다.

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메리츠코리아펀드 연금펀드 전용은 현재 설정액은 115억으로 그렇게 크지는 않아요. 물론 표준형인 A 타입은 2,000억이 넘는 규모이지만요. 2015년에 생긴 펀드이고 연금펀드 전용답게 환매수수료와 선취수수료는 없습니다.

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연금펀드 가입할 때는 반드시 수수료, 규모, 기초자산을 상세하게 확인하여야 해요. 그렇지 않으면 결국 해지하게 되니까 큰 손해를 보게 될 수도 있습니다.

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안녕하세요. 뾰로롱이에요~.

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오늘은 6월 결산 기념이자 빨강빨강한 계좌를 기념하고자 올린 개인연금 편입니다.

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매달 40만 원씩 모아가던 계좌가 어느덧 8개월이 지났네요. 매달 포스팅을 할 때마다 뿌듯하고요. 나와 가장 오래 할 친구라고 할 수 있는 계좌지요.

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원래 파랑파랑하던 계좌인데 어느 순간 빨강빨강하니 기분도 좋아집니다. 수익률이라는 게 내가 어찌할 수 있는 게 아닌가 봐요. 관심을 가지면 떨어지고 무심한 듯 시크하게 있으면 빨개지는 걸 보니까요.

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대부분은 ETF로 구성되어 있는데 펀드는 솔직히 쉽사리 손이 가질 않아요. 아마도 비싼 수수료 때문에 그런 듯합니다.

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개인연금을 왜 넣어야 된다고 생각하나요?

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A: 개인연금은 가장 우선순위가 아니라 가장 기본적인 연금은 국민연금이고 그다음이 바로 퇴직연금 그리고 마지막이죠.

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국민연금은 받기는 하겠지만 언제 받을지 기약이 없어 보이고 퇴직연금과 개인연금이 가장 빠르게 받을 수 있어서 가입을 하게 되었어요. 그리고 하나의 퇴직연금보다는 너무 많지 않은 선에서 여러 개로 분산해 놓는 것이 좀 더 안정적일 거라고 생각합니다.

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부족할지도 모르는 퇴직연금을 대비해서 미리미리 개인연금을 넣으면 혹시 모를 일에 대비할 수 있고 노후를 조금 더 안정적으로 즐기면서 살 수 있게 해주기 때문에 개인연금을 가능하다면 꼭 넣었으면 합니다.

개인연금을 증권사에서 뚫으면 대부분 펀드, 예금, ETF를 가입하더라고요. 제가 생각하기로는 어차피 장기간에 걸쳐 돈을 굴리는 계좌이기 때문에 굳이 예금에 가입하는 건 비효율적이라고 보고 펀드는 수수료가 너무 비싸고 그래서 ETF를 적절히 분산해서 가입하고 있습니다.

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매달 40만 원씩 10년을 가입하게 되면 원금이 5,200만 원

20년을 가입하게 되면 원금이 1억 400만 원

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20년이면 제 기준으로 54세가 되기 때문에 아마도 전 20년 동안 매달 돈을 넣지 않을까 생각하고요. 1억 가까이 되는 원금이 20년 뒤에 얼마가 되어 나를 먹어살릴까 기대가 됩니다. 물론 55세부터 한 번에 찾아 쓰는 것이 아니기 때문에 죽을 때까지 내 돈을 굴러가겠죠?

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참고로 개인연금은 모든 금융권 포함해서 연간 1,800만 원까지 납입 가능하고 급여가 연간 1억 2,000만 원을 초과하지 않으면 연간 400만 원까지 세액공제가 가능하고 초과한다면 연간 300만 원까지 세액공제가 가능합니다.

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IRP 계좌도 운영한다면 합계 700만 원까지 세액공제가 가능합니다.

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자세한 내용은 예전에 올린 포스팅이 조금이나마 도움이 되지 않을까 생각해서 링크 달아 놓을게요~~

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뾰로롱~ 안녕하세요. 경제적자유와 조기은퇴를 꿈꾸는 34세 뾰로롱입니다.

55세부터 혜택을 받을 개인연금계좌 4월 결산을 해 보겠습니다.

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아직 본전에 못 왔네요.ㅋㅋ

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제 개인연금에는

TIGER200과 TIGER코스닥150은 필수적으로 담아가고 있구요.

KODEX삼성그룹은 삼성전자를 직접 매수할 수 없기때문에 담아가는 ETF입니다.

TIGER차이나CSI300은 마찬가지로 중국에 투자할 수 있는 유일한 방법인 듯 합니다. 중국에 투자할 수 있는 펀드도 많이 있지만 장기적으로 가져가긴에 대부분의 펀드가 수수료가 너무 쌔더라구요.

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그래서 고른 대안이 바로 이 ETF입니다.

수수료는 0.63%로 좀 비싼 편이지만 펀드에 비행 저렴합니다.

참고로 얘는 배당금을 지급합니다.

연간 1회 1월 초에 지급합니다.

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자세한 정보는 요기서 보실 수 있어요.

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그리고 KODEX선진국MSCIworld는 선진국에 투자하는 ETF로서

삼성자산운용에서 운용하고 있고 배당은 지급하지 않습니다.

수수료는 0.36%로 장기적으로 가져가기에 큰 부담을 없네요.

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아래에 링크를 달아 놨어요. 자세한 정보를 확인하실 수 있어요.

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5가지 ETF를 꾸준하게 55세까지 모아나간다면 충분히 55세 뾰로롱을 먹여 살리는데 큰 기여를 할 꺼라 생각합니다ㅋㅋㅋㅋ

나이들 주인님을 위해 열심히 일하라!!

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안녕하세요. 경제적자유와 조기은퇴를 꿈꾸는 34세 파이어족입니다.

4월 삼성증권 개인연금 40만넣어서 ETF를 매수 해 줍니다.ㅋㅋ

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내 노후를 담당해 줄 안전빵 중 하나죠.

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요번에 매수한 종목은

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KODEX삼성그룹 18주

TIGER200 4주

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합쳐서 216,420원입니다.

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나머진 정기예금1년 짜리에 넣어 줬어요. 전부다 사고 싶지만 안전자산에 30%는 무조건 나눠야 하는 이상한(?) 규정때문에..아쉽네요. 매달 느끼고 있어요...평생 넣어도 이자같지도 않은 이자를 주니까요...

물가보다 싸게 주지요...

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4월까지 아직 마이너스군요. ㅋㅋㅋㅋ

이건 정말정말 장기적인 그림을 그리는 거기 때문에 조급할 이유가 1도 없어요.

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정말정말 싸게 쥽쥽할 수 있는 거니까요.

나중에 한방에 올라 줬으면 한다죠...!!!!!

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이제 200만원이 넘은 듯 합니다.

뿌듯하네요.. 직업 특성이 퇴직금을 정산하기 때문에 어쩔수없이 이렇게라도 노후준를 하면 연말정산 때 세액공제도 해주니 좋은 상품이지요.

ETF밖에 담을 수 없는 것도 좀 아쉬운 부분이 있죠??

단일 종목을 살 수 있다면 더 좋겠지만 어쩔 수 없네요..

그래도 최대한 분산해서 담고 있습니다.

한국(코스피&코스닥) 삼성(?) 중국 선진국 ㅋㅋㅋㅋㅋ

아무거나 올라랏!!!

다 좋다~~~

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여유있게 담는 자가 결국 승리할꺼라 믿어요.

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안녕하세요. 뾰로롱이에요!

오늘은 삼성증권 개인연금계좌에서 매달 40만원씩 입금한 돈으로 4가지 ETF를 매수했어요.

매달 사던 종목이라 크게 고민없이 쥽쥽합니다.

TIGER200 1주

​TIGER코스닥150 1주

KODEX선진국MSCIWorld 1주

KODEX삼성그룹 2주

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오늘 쓴 돈이 54,000원이네요.

TIGER200이랑 KODEX삼성그룹이 가장 그래도 애템이랍니다.

내 맘 한구석엔 삼성전자 너가 있다.

핸드폰 이어폰 반도체 왠지 앞으로의 대세는 삼성전자가 될 것 같아~~~

개인연금 계좌에 어느덧 240만원이 들어가 있군요.

늙으면 나늘 케어줄 절친이니까 잘 해줄게.

같이 가자꾸나. 어찌되던 가다 보면 서로 잘 되겠지.